為增強(qiáng)農(nóng)村金融的可得性，廣西壯族自治區(qū)田東縣立足當(dāng)?shù)貙嶋H，創(chuàng)造性地在村里建立“三農(nóng)金融服務(wù)室”，借助這個設(shè)在農(nóng)民身邊的金融服務(wù)室，實現(xiàn)了村級行政資源和金融服務(wù)的有機(jī)結(jié)合，破解了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的信息不對稱、農(nóng)戶金融知識缺乏、金融機(jī)構(gòu)力量不足等問題，讓農(nóng)戶足不出村就能獲得各項金融服務(wù)，打通了農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”。這一做法被當(dāng)?shù)赝拘蜗蟮馗爬?ldquo;農(nóng)金村辦”。

　　一、主要做法

　　2009年，田東縣在祥周鎮(zhèn)中平村設(shè)立了第一個“三農(nóng)金融服務(wù)室”，開始探索“農(nóng)金村辦”。2013年全面推開，在全縣167個行政村全部設(shè)立“三農(nóng)金融服務(wù)室”，服務(wù)室成員由駐村干部、大學(xué)生村官、貧困村“第一書記”、村“兩委”、村里經(jīng)濟(jì)能人組成，主要負(fù)責(zé)信用信息采集、貸款調(diào)查、還款催收、保險業(yè)務(wù)辦理、金融知識宣傳等，把原來需要到銀行柜臺才能辦理的業(yè)務(wù)前置到村一級。田東縣以“三農(nóng)金融服務(wù)室”為平臺，在構(gòu)建農(nóng)村信用體系、完善支付體系、健全服務(wù)體系等方面，形成了獨具特色的農(nóng)村金融改革“田東模式”。

　　一是構(gòu)建農(nóng)村信用體系。田東縣2009年啟動農(nóng)村社會信用體系建設(shè)，利用“三農(nóng)金融服務(wù)室”入戶收集農(nóng)戶信用資料，根據(jù)家庭勞動力數(shù)量、婚姻狀況、家庭責(zé)任感、人口素質(zhì)和技能等指標(biāo)，將農(nóng)戶信用評定為A、AA、AAA三個等級，并張榜公布，且根據(jù)農(nóng)戶信用變化情況實行動態(tài)調(diào)整。截至2016年末，全縣建立農(nóng)戶信用信息電子檔案7.2萬戶，基本實現(xiàn)了應(yīng)評盡評。“三農(nóng)金融服務(wù)室”累計協(xié)助5.9萬農(nóng)戶獲得免抵押、免擔(dān)保的小額貸款22.8億元。田東縣成為全國第一個“信用縣”，并獲得中國人民銀行授予的“全國農(nóng)村信用體系建設(shè)示范區(qū)”稱號。

　　二是完善農(nóng)村支付結(jié)算體系。田東縣利用“三農(nóng)金融服務(wù)室”廣泛布設(shè)銀行自助設(shè)備，截至目前共布放了154臺ATM機(jī)、2011臺POS機(jī)、249臺“桂盛通”電話支付終端，在廣西第一個實現(xiàn)了金融網(wǎng)點跨行資金匯劃鄉(xiāng)鄉(xiāng)通、ATM機(jī)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋、轉(zhuǎn)賬支付電話“村村通”。通過“三農(nóng)金融服務(wù)室”的業(yè)務(wù)宣傳，共發(fā)行各種銀行卡93.90萬張，人均2.18張，個人網(wǎng)銀、短信通等服務(wù)方式得到廣泛使用，創(chuàng)建了廣西第一條銀行卡刷卡無障礙一條街、被中國人民銀行確定為“全國農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)聯(lián)系點”。農(nóng)民利用“三農(nóng)金融服務(wù)室”，通過“一個小商鋪+一臺POS機(jī)+一根電話線”，足不出村就能轉(zhuǎn)賬、匯款、還款、繳費(fèi)、余額查詢、小額存取款。隨著農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的完善，農(nóng)民越來越多地通過微信、支付寶等手機(jī)支付結(jié)算平臺完成相關(guān)業(yè)務(wù)，金融服務(wù)的效率和便捷度進(jìn)一步提高。

　　三是做實農(nóng)村金融服務(wù)工作。為解決農(nóng)民金融知識缺乏的問題，全縣各金融機(jī)構(gòu)利用“三農(nóng)金融服務(wù)室”每年開展不少于4次的“送資金、送信息、送金融知識”服務(wù)活動。結(jié)合實際，由村級金融服務(wù)室工作人員向農(nóng)戶宣傳介紹各類金融產(chǎn)品、保險產(chǎn)品及其辦理流程等內(nèi)容，幫助農(nóng)戶計算存貸利率，分析貸款被拒絕的原因，手把手教會農(nóng)戶自助機(jī)具的使用方法等，提高了農(nóng)民利用金融資源發(fā)展生產(chǎn)、改善生活的能力。為提高金融服務(wù)的精準(zhǔn)性和高效性，“三農(nóng)金融服務(wù)室”根據(jù)農(nóng)戶信用評級相關(guān)信息、貸款申請材料和實地調(diào)查情況及時向金融機(jī)構(gòu)報告農(nóng)戶貸款需求，提交相關(guān)申請材料，并監(jiān)督貸款使用情況及農(nóng)戶反饋的其他信息等，極大地減少了金融機(jī)構(gòu)的工作成本。如朔良鎮(zhèn)那婁村是地處偏遠(yuǎn)的貧困村，該村設(shè)立“三農(nóng)金融服務(wù)室”后，按照“一村一品”的產(chǎn)業(yè)計劃，“三農(nóng)金融服務(wù)室”向金融機(jī)構(gòu)提出發(fā)放貸款支持該村發(fā)展柑橘種植產(chǎn)業(yè)。2009年以來，田東農(nóng)商行通過服務(wù)室為該村農(nóng)戶授信1850萬元，累計發(fā)放貸款2890萬元，發(fā)展柑橘產(chǎn)業(yè)5500畝，2014年該村順利實現(xiàn)脫貧目標(biāo)。貸款余額由2009年的零元增長到2016年末的656萬元。

　　四是健全有效監(jiān)督約束機(jī)制。田東縣政府把推行“農(nóng)金村辦”工作列入各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的全年考核目標(biāo)，將各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）通過“三農(nóng)金融服務(wù)室”獲得的銀行貸款金額、貸款逾期率、被停牌的行政村數(shù)量等情況作為考核內(nèi)容。“三農(nóng)金融服務(wù)室”接受群眾、當(dāng)?shù)劂y監(jiān)部門、政府三方的監(jiān)督，承諾收集信息及材料的真實性和準(zhǔn)確性，對出現(xiàn)提供虛假信息及材料、隱瞞貸前調(diào)查真實情況、不依據(jù)調(diào)查情況出具調(diào)查意見等行為的，金融機(jī)構(gòu)將停止與該行政村合作，并嚴(yán)格追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任。

　　二、主要創(chuàng)新

　　田東縣推出的“農(nóng)金村辦”金融模式，依托“三農(nóng)金融服務(wù)室”，形成了“金融機(jī)構(gòu)+三農(nóng)金融服務(wù)室+農(nóng)戶”的服務(wù)模式，方便了農(nóng)民，節(jié)省了金融機(jī)構(gòu)的交易成本，真正實現(xiàn)了農(nóng)村金融供需兩端的精準(zhǔn)、便捷對接。這一模式創(chuàng)新點主要表現(xiàn)在三個方面。

　　一是創(chuàng)新農(nóng)村信用信息的采集方式和評價機(jī)制。“三農(nóng)金融服務(wù)室”的充分參與，破解了制約農(nóng)村信用體系建設(shè)的難題。“三農(nóng)金融服務(wù)室”的成員本身就是農(nóng)村基層的干部群眾，他們依托鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親，使農(nóng)戶信用信息采集的準(zhǔn)確性和更新的及時性顯著增強(qiáng)。在信用評級方面，針對貧困戶收入資產(chǎn)較低的現(xiàn)狀，利用農(nóng)村熟人社會的約束機(jī)制，科學(xué)設(shè)計包含了尊老愛幼、鄰里和睦、違法犯罪等道德品質(zhì)指標(biāo)，農(nóng)戶的信用評級需張榜公示，農(nóng)戶之間會相互比較。通過信用評級，促進(jìn)了和諧鄉(xiāng)村建設(shè)。

　　二是將各類金融業(yè)務(wù)辦理前置到村。過去由于受制于實施成本高、比較效益低等因素，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)往往難以輻射到偏遠(yuǎn)山區(qū)尤其是貧困山村。“三農(nóng)金融服務(wù)室”作為金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶的中介和橋梁，使得金融機(jī)構(gòu)在低成本下就可以建立了一個“模擬網(wǎng)點”，延伸了金融機(jī)構(gòu)觸角，農(nóng)戶在村服務(wù)室就能辦理存貸款等金融業(yè)務(wù)，簡化了審批程序，提高了農(nóng)民辦理業(yè)務(wù)的效率和方便程度，解決了金融機(jī)構(gòu)人手少、工作面廣量大的問題，填補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)的空白點，真正實現(xiàn)了農(nóng)村金融需求兩端的便捷對接。

　　三是實現(xiàn)了農(nóng)村金融與行政資源有效結(jié)合。“農(nóng)金村辦”模式充分調(diào)動和發(fā)揮基層行政資源優(yōu)勢，促成金融資源與行政資源的有機(jī)融合。“三農(nóng)金融服務(wù)室”作為基層政府統(tǒng)一搭建的平臺，通過基層干部群眾的廣泛參與，進(jìn)一步增強(qiáng)了農(nóng)村公共服務(wù)和政、銀、農(nóng)、保之間的協(xié)調(diào)與合作，實現(xiàn)了政府主動作為、多方聯(lián)動、綜合發(fā)力的格局，同步推動了農(nóng)村金融和行政管理的改革創(chuàng)新。

　　三、試點成效

　　田東“農(nóng)金村辦”為農(nóng)戶提供鄉(xiāng)土氣息的金融服務(wù)，有效將金融資源引向農(nóng)村，增強(qiáng)了金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)功能，取得了明顯成效，主要表現(xiàn)在三個方面。

　　一是農(nóng)村貸款難問題有效緩解。“農(nóng)金村辦”模式植根于農(nóng)村基層，能充分利用當(dāng)?shù)匦畔①Y源進(jìn)行信息篩選，監(jiān)督和控制借貸農(nóng)戶的貸前、貸中和貸后行為，小額信用貸款得到進(jìn)一步推廣，農(nóng)戶對金融資源的可得性明顯增強(qiáng)，農(nóng)村貸款難得到有效緩解。全縣涉農(nóng)貸款余額從2008年的15.37億元提高到2016年的72.57億元；農(nóng)戶貸款覆蓋率從2008年的26%提高到2016年的90%；農(nóng)戶貸款滿足率從2008年的35%提高到2016年的97.25%；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率由2008年的2.36%降低到2016年1.55%。

　　二是農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)日益壯大。在金融持續(xù)進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的激勵之下，田東縣農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)不斷壯大，芒果、香蕉、甘蔗、火龍果等水果特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢凸顯，2016年水果種植面積達(dá)48.13萬畝，總產(chǎn)量39.43萬噸。“田東香芒”“田東香米”等知名品牌的經(jīng)營成效顯著增強(qiáng)。

　　三是金融扶貧成果顯著。在有效金融資源供給下，田東縣的脫貧攻堅實現(xiàn)了重大突破。貧困村貸款余額由2008年的5938萬元增長到2015年的2.19億元。2009年以來累計向1.2萬多戶貧困戶發(fā)放貸款5.7億元，其中2016年向3484戶貧困戶發(fā)放小額貸款1.68億元。金融扶貧增強(qiáng)了貧困人口自我“造血”功能，貧困人口由2008年的68014人下降到2016年的25511人，貧困發(fā)生率由2008年的19.08%下降到2016年的7.27%。農(nóng)村改革試驗區(qū)辦公室供稿（中國食品網(wǎng)轉(zhuǎn)載發(fā)布）