農(nóng)業(yè)保險是分散化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險的重要手段，關(guān)乎鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和國家糧食安全，為推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、增加農(nóng)民收益提供了有力保障。5月初，財政部等部門宣布將廣西糖料蔗納入完全成本保險和種植收入保險；5月底，財政部明確自2022年至2024年在內(nèi)蒙古、黑龍江開展大豆完全成本保險和種植收入保險試點。中國政策性農(nóng)業(yè)保險擴容提速，不但可幫助農(nóng)民抵御自然災(zāi)害，更進一步提高了農(nóng)民種田的積極性。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，農(nóng)業(yè)保險對推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、改進鄉(xiāng)村治理、保障農(nóng)民收益等具有重要作用。在政策支持和需求升級共同推動下，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展?jié)摿涂臻g巨大。

我國成為全球農(nóng)險保費收入大國

　　什么是農(nóng)業(yè)保險？要回答這個問題，首先要了解農(nóng)業(yè)風(fēng)險有哪些。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益約等于收入減去成本。其中，收入主要由價格、產(chǎn)量兩大因素決定，成本則包括物化成本、土地成本、人工成本和災(zāi)害事故等造成的損失。上述因素的波動都屬于農(nóng)業(yè)風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險，即保險公司對被保險人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因保險標的遭受財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的保險活動。

　　政策性農(nóng)業(yè)保險是財政支農(nóng)的“放大器”。為什么要發(fā)展財政支持的農(nóng)業(yè)保險？據(jù)介紹，這是考慮到農(nóng)業(yè)易受大面積自然災(zāi)害影響，農(nóng)業(yè)保險出險概率較大，農(nóng)戶參保意愿較低，承保機構(gòu)組織經(jīng)營效益不高，純商業(yè)性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險難以持續(xù)，需要財政對農(nóng)業(yè)保險給予支持。此外，以政策性農(nóng)業(yè)保險代替直接補貼，也能在世貿(mào)組織規(guī)則的框架下，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實施合理保護。

　　自我國政策性農(nóng)業(yè)保險實施以來，農(nóng)業(yè)保險市場空間被迅速打開，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)數(shù)量逐漸增多，服務(wù)覆蓋范圍不斷擴大，呈現(xiàn)出“農(nóng)業(yè)保險+”多元化金融服務(wù)快速發(fā)展趨勢。在科技賦能影響下，各地政府和監(jiān)管部門紛紛建立農(nóng)業(yè)保險綜合服務(wù)平臺，保險公司農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的電子化、線上化、智能化程度大大提升，跨部門、跨平臺合作共享渠道逐漸增多，農(nóng)業(yè)保險在科技的推動下不斷拓展防災(zāi)減損、農(nóng)業(yè)貸款、智慧養(yǎng)殖等相關(guān)服務(wù)。業(yè)內(nèi)人士表示，科技創(chuàng)新和應(yīng)用為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提供了創(chuàng)新驅(qū)動力，有效增強了農(nóng)業(yè)保險服務(wù)能力，大幅提升了農(nóng)業(yè)保險運營效率。

　　《科技助力農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展白皮書（2022）》顯示，2021年，我國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模為965.18億元，同比增長18.4%，已連續(xù)兩年保持全球農(nóng)業(yè)保險保費收入第一大國的地位。以國際經(jīng)驗法測算，農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模于2025年將超過1600億元，2035年達到6000億—10000億元。同時，隨著農(nóng)業(yè)保險在產(chǎn)險業(yè)務(wù)中占比逐步提高，2025年將成為財產(chǎn)險公司第二大非車險險種。

發(fā)展目標是擴面增品提標

　　我國是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國，提高自然災(zāi)害抵御能力、保障廣大農(nóng)戶收益以及提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的內(nèi)在需求。

　　農(nóng)業(yè)保險“保”哪些領(lǐng)域和品種？目前，我國農(nóng)業(yè)保險已基本形成了以成本保障型產(chǎn)品為主，產(chǎn)量保險、收入保險和指數(shù)保險等各類創(chuàng)新性產(chǎn)品共同發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給體系。從糧食作物、特色農(nóng)產(chǎn)品到林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)產(chǎn)品，政策性農(nóng)業(yè)保險保障網(wǎng)覆蓋面越來越廣，各地也進行了大量的探索實踐。

　　今年以來，生豬價格持續(xù)走低，許多養(yǎng)殖戶一度很發(fā)愁。在浙江省寧波市，政策性生豬價格指數(shù)保險給生豬養(yǎng)殖戶吃下定心丸。該險種以保險生豬在約定周期內(nèi)國家發(fā)改委監(jiān)測發(fā)布的“預(yù)期盈利”為參照，當(dāng)“預(yù)期盈利”的平均值低于0時啟動理賠，單頭生豬最高虧損賠付額為1000元。

　　寧波市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局有關(guān)負責(zé)人介紹，寧波是浙江省首個全面推行生豬價格指數(shù)保險的城市。該市推行的生豬價格指數(shù)保險，政府保障力度大，保費由市縣兩級財政補助65％，在約定理賠方式上也比同類產(chǎn)品創(chuàng)新。“生豬價格指數(shù)保險為養(yǎng)殖主體解決后顧之憂，保護了寧波生豬優(yōu)勢產(chǎn)能，可謂‘雪中送炭’。”寧波市生豬產(chǎn)銷協(xié)會會長聞堯祥說。

　　每年5月下旬至6月中旬都是華南前汛期的降水集中期，因為降雨期正好在端午節(jié)前后，又被稱為“龍舟水”，今年華南“龍舟水”席卷廣東、廣西、海南等多個城市。6月，暴雨洪水導(dǎo)致中新鎮(zhèn)雙塘村水產(chǎn)專業(yè)養(yǎng)殖戶廣州市西福泉農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司的魚塘塌方，魚塘里養(yǎng)殖的草魚、鯪魚等大量外逃，損失慘重。“沒有想到，人保的賠款能這么快交到我們手上，公司還為我們提供了必要的恢復(fù)養(yǎng)殖生產(chǎn)物資，給恢復(fù)生產(chǎn)帶來了極大幫助。”該養(yǎng)殖公司有關(guān)負責(zé)人感慨道。

　　廣東銀保監(jiān)局二級巡視員劉云海介紹，截至6月23日，廣東省轄內(nèi)財產(chǎn)保險機構(gòu)累計接到農(nóng)業(yè)保險報案3368件，報損金額3.29億元，已完成查勘2136件。保險公司以不同的方式加快賠款支付，努力幫助受災(zāi)農(nóng)戶、農(nóng)企恢復(fù)生產(chǎn)。

　　遼寧省財政廳相關(guān)負責(zé)人介紹，今年以來，省財政已籌措下達保費補貼資金19億元。經(jīng)測算，大幅提高農(nóng)業(yè)保險保障水平后，預(yù)計全省今年為投保農(nóng)民提供風(fēng)險保障近千億元，同比增長36%。

　　支持農(nóng)業(yè)保險擴面，主要體現(xiàn)在擴大三大主糧完全成本保險和種植收入保險的實施范圍，實現(xiàn)今年遼寧省產(chǎn)糧大縣全覆蓋。同時，將玉米、水稻、小麥完全成本保險保額分別提至每畝770元、1290元、820元，比大災(zāi)保險分別提升7%、27%、28%。沈陽、鞍山、錦州、鐵嶺的玉米種植收入保險保額分別提至每畝1000元、880元、920元、1120元，比大災(zāi)保險提升39%、22%、28%、56%。

　　重慶市初步統(tǒng)計，今年全市完全成本保險保額將達到30億元，使主糧生產(chǎn)供應(yīng)得到保障。同時重慶市出臺了《重慶市農(nóng)業(yè)保險保費補貼管理辦法》，重點對農(nóng)業(yè)保險保費補貼標準、補貼范圍、保障水平、績效管理等方面進行了調(diào)整優(yōu)化。補貼額度方面，該辦法要求對養(yǎng)殖業(yè)中奶牛生產(chǎn)成本保險，中央財政、市級財政、養(yǎng)殖戶分別按照50%、30%、20%比例承擔(dān)保費。此外，市級財政每年按照不超過本級保費補貼年初預(yù)算總額的10%給予區(qū)縣績效獎勵。

　　如今，農(nóng)業(yè)保險“安全網(wǎng)”織得越來越牢，農(nóng)民面對風(fēng)險有了底氣。

　　業(yè)內(nèi)專家認為，未來農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展目標是持續(xù)擴面、增品、提標，應(yīng)通過持續(xù)提質(zhì)增效、轉(zhuǎn)型升級，實現(xiàn)從農(nóng)業(yè)保險大國到農(nóng)業(yè)保險強國的跨越。同時在擴大三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍的基礎(chǔ)上，持續(xù)擴大地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險保障范圍；要加大專屬保險產(chǎn)品供給，為脫貧人群、農(nóng)村低收入人群、低保和特困人群編織安全保障網(wǎng)，并協(xié)助政府健全防止返貧動態(tài)監(jiān)測和幫扶機制。

從大到強仍需補齊短板

　　我國農(nóng)業(yè)保險蓬勃發(fā)展，前景廣闊。自2007年推行政策性農(nóng)業(yè)保險以來，相關(guān)政策支持與保險實踐，都促使農(nóng)業(yè)保險制度逐步建立和完善。

　　近年持續(xù)發(fā)展的農(nóng)產(chǎn)品“保險+期貨”模式，也是涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民規(guī)避價格風(fēng)險、保障收益的有效金融工具。中國文化管理協(xié)會鄉(xiāng)村振興建設(shè)委員會副秘書長袁帥表示，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)波動可能會引發(fā)國民經(jīng)濟周期性波動。因此，要讓農(nóng)業(yè)穩(wěn)民心、安天下，農(nóng)業(yè)保險就要強農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)，努力成為促進我國農(nóng)業(yè)發(fā)展、保障國家糧食安全及穩(wěn)定農(nóng)民收入的得力金融工具。

　　在創(chuàng)新農(nóng)業(yè)風(fēng)險轉(zhuǎn)移模式方面，優(yōu)化完善“保險+期貨”模式被寄予厚望。北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系副主任劉新立介紹，我國此前的“保險+期貨”試點主要為應(yīng)對農(nóng)產(chǎn)品市場上的價格波動風(fēng)險。“保險+期貨”的試點區(qū)域涵蓋東北三省、新疆、河北、海南等20多個?。▍^(qū)、市），品種范圍包括玉米、雞蛋等農(nóng)產(chǎn)品。在這種運作模式下，農(nóng)戶向保險公司購買作物價格保險，當(dāng)作物預(yù)期價格低于約定期貨結(jié)算價格時，保險公司對投保農(nóng)戶進行賠償，降低其因價格下跌可能導(dǎo)致的收入損失；同時，保險公司通過購買看跌期權(quán)而將價格風(fēng)險進一步轉(zhuǎn)移到市場。“這類保險保障因產(chǎn)量下降或價格下降或二者同時造成的農(nóng)作物收入損失，通常保障相當(dāng)于歷史單位面積收入的65%—70%左右。應(yīng)總結(jié)試點經(jīng)驗，進一步完善這一模式，為農(nóng)戶提供更多的穩(wěn)定保障。”劉新立說。

　　“當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)機構(gòu)少，風(fēng)險保障水平偏低，與農(nóng)業(yè)市場對農(nóng)業(yè)保險的需求不符，農(nóng)業(yè)保險供需失衡的現(xiàn)象值得關(guān)注。這也意味著，推動農(nóng)業(yè)保險執(zhí)行落地需要政府提供更多的支持。”袁帥建議，進一步完善財政補貼政策，切實發(fā)揮財政政策的引領(lǐng)保障作用，同時強化監(jiān)督管理力度以保障農(nóng)業(yè)保險補貼落實到位。

　　清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負責(zé)人朱俊生認為，國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提供了廣闊空間。新型經(jīng)營主體的快速發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險提供更大支持，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村新業(yè)態(tài)發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險提供保障，鄉(xiāng)村治理能力現(xiàn)代化需要農(nóng)業(yè)保險拓展新功能。提高對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的保障水平，可將農(nóng)業(yè)保險的主流產(chǎn)品引導(dǎo)至產(chǎn)量保險，并為向收入保險發(fā)展夯實基礎(chǔ)。創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品形態(tài)，適應(yīng)小規(guī)模分散經(jīng)營的基本國情，以指數(shù)保險彌補傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的不足。

　　（朱美喬 綜合整理）